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如何向银行成功借款（第2页）

此外，中央银行批准和各商业银行总行推出的新贷款品种在县一级也难以推开。

除封闭贷款、小额信贷、银行承兑汇票等稍有动作外，大部分信贷措施均得不到推行落实。

目前，国有商业银行县级机构大多只吸收存款，办理转账结算业务，而不发放贷款。

各国有商业银行通过县机构将地方有限的存款资金大量上划上存，减少了地方信贷资金来源，这也不利于小公司的发展。

（3）信贷风险制度的缺陷

银行信贷风险管理制度也存在缺陷。

近年来特别是《金融违法行为处罚办法》颁布后，为了强化信贷风险管理，各商业银行基本都实行了事实上的“贷款风险终身责任制”

，将信贷风险与信贷人员的职位、工资奖金等挂起钩来，并追究终身责任。

相反，对于正面的激励和压力却相对不足，信贷人员没有信贷投放的任务，也没有相应的奖励。

（4）城市商业银行和城乡信用社没有发挥独特优势

城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构未能真正发挥对小公司服务的独特优势和作用。

城市商业银行、城乡信用社以小公司为主要服务对象，面向基层，管理层次少，管理体制灵活，金融交易成本低，适合经营金融零售业务，适应了小公司金融服务需要。

但由于社会经济环境的不利影响，以及城乡信用社发展过程中背上了沉重的不良贷款包袱、亏损包袱和冗员包袱，短期内难以消化，城市商业银行也是以年幼力弱的起点步入竞争白热化的市场，再加上政策歧视和自身功能不完善，目前面临了较大困境，相当一部分中小金融机构面临亏损，部分中小金融机构出现支付危机，严重制约了企业发展和职能的发挥。

2．小公司解决借款难的方法

小公司借款难的原因是多方面的，要解决这难题，除了政府政策的引导，银行自身体制的改革外，小公司所应承办的实务如下。

（1）苦练内功

小公司苦练内功可从以下几个方面着手：

①转换企业经营机制。

增强市场竞争力，从根本上提高信用度。

通过企业改制改组，建立符合现代市场经济要求的企业组织形式，围绕适销对路的产品，加强生产经营各个环节的管理，展示企业的蓬勃生机和发展潜力，使投资者和放贷人看得清，有信心。

同时，企业股份制改造不仅使企业产权明晰，增加了透明度，也有利于规范企业行为，而且本身就具有筹资功能。

②规范财务制度。

规范小公司的财务制度，加强小公司的财务管理是当务之急，主要体现在建立适合小公司的财务部门，制定适合小公司情况的财务制度，并切实执行，完善账册资料的纪录。

最为重要的一点是小公司的经营管理者要带头遵守企业的财务制度，否则即使制定了财务制度，也会失去效用。

（2）克服担保“瓶颈”

①以自己的资产作抵押。

小公司在贷款担保方面可借鉴国外经验。

国外的银行往往会要求小公司的主要股东或者企业主本人用个人的资产为企业贷款担保。

如美国联邦政府的小公司贷款担保基金就要求小公司主的主要股东提供75%的反担保。

这点是国外银行控制小公司贷款信用风险最核心的部分，因为小公司大都是有限责任的，只要这个担保人不消失，银行总可以向其催收贷款。

这也是为什么国外银行可以放心地将小公司贷款期限延长至25年的关键所在。

因此，通过小公司的所有者以个人资产提供担保可适当解决民营企业担保难的问题。

②寻求信用担保机构的帮助。

分散金融风险，为担保、抵押品不足而又有发展潜力的小公司获得商业银行贷款提供信用保证。

（3）了解银行