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§电脑网络带来的新技术革命信用卡（第1页）

§电脑网络带来的新技术革命——信用卡

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银行信用卡是当今成年人必备的金融工具，有的还有好几张。

信用卡实际上并不是什么新事物，它在第二次世界大战前就已经存在了。

信用卡是一种非现金交易付款方式，一种最简单的信贷服务。

具体地说，它是银行或专业公司对具有一定信用的客户发行的信用凭证。

根据2006年2月28日全国人民代表大会常务委员会关于信用卡的解释，我国刑法中规定的“信用卡”

，是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡，即读者平时所说的银行卡。

早在1915年，当时美国的许多商店就向消费者提供信用卡，供消费者赊购商品使用了。

第二次世界大战后，信用卡服务在美国普及开来。

不过，由于当时的信用卡使用成本高，又不能联网，所以使用者都是一些大客户，信用卡公司要向商家收取刷卡消费5%的金额作为手续费，用于弥补持卡人违约、信用卡被盗等造成的风险。

1949年的一天，35岁的美国银行信贷员弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，结账时一看没带钱包，难堪之余不得不打电话叫妻子带现金过来结账。

商人的敏感让他产生了想办一家信用卡公司的想法，以便于能够通过提供一种能证明身份、支付能力的卡片，让会员凭卡片记账消费。

就这样，他在1950年春天与好友施奈德一起，投资1万美元在纽约创立了大来俱乐部，这就是大来信用卡公司的前身。

当时的大来信用卡不必经过银行就可以办理，属于商业信用卡。

两年后的1952年，美国加利福尼亚州富兰克林国民银行以金融机构的身份，发行了最早的银行信用卡。

1959年，美国美洲银行在加利福尼亚州又发行了美洲银行卡，其他许多银行也纷纷加入发卡银行行列。

由于持卡人刷卡消费比用支票更方便，又能从中得到价格折扣，信用卡透支还能使他们从中得到变相贷款，所以银行信用卡一下子就在全球普及开来。

不过在我国，信用卡的真正流行是从本世纪初开始的。

总的特点是，发展势头猛、质量不高。

数据表明，我国信用卡的发行量2003年末为0.03亿张，2006年末为0.5亿张，2008年末已经超过了1.5亿张。

信用卡的种类很多，按发卡组织分有：威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、Discover发现卡（美洲）、联合信用卡（台湾）、大来卡、S（新加坡）、BC卡（韩国）、中国银联卡（中国大陆）、Bavn（越南）等，其中威士卡、万事达卡、美国运通卡、JCB卡、大来卡是全球通用卡；按币种分有：单币卡、双币卡；按信用等级分有：普通卡（银卡）、金卡、白金卡、无限卡等；按是否联名发行分有：联名卡、标准卡（非联名卡）、认同卡；按卡片形状及材质分有：标准卡、迷你卡、异形卡、透明卡等；按信息储存介质分有：磁条卡、芯片卡；按卡片之间的关系分有：主卡、附属卡；按持有人身份分有：个人卡、公务卡、公司卡；等等。

除此以外，中国大陆所指的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡3大类。

而国际上所称的信用卡，只是指中国大陆所称的贷记卡。

这3者之间的区别是：贷记卡持有人不必在账户上预先存款就可以透支消费，之后按银行规定还款就行了，可以享受一定时间的免息期。

借记卡说穿了是一种储蓄卡，需要先存款、后消费，不能透支。

准贷记卡是在社会征信体系不完善的环境下，通过某种担保或预存保证金才可以有条件、有限度透支消费的信用卡，这种具有“中国特色”

的信用卡正在退出金融领域。

信用卡在交易过程中一共涉及到5方面的参与者，它们分别是：

①持卡人

所谓持卡人是指持有信用卡的消费者，可以是个人，也可以是单位。