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§存货质押贷款（第1页）

§存货质押贷款

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存货质押贷款，连同下面要说的应收账款质押贷款、无形资产质押贷款，合称动产质押贷款，或者叫动产抵押贷款。

当小微企业需要向银行融资，银行需要你提供担保时，就可以采取这种方式来获取银行贷款。

在我国，如果你以企业名义去申请银行贷款，房产证、银行存单、国债肯定是可以抵押的，可是如果用汽车、首饰、家用电器等动产做抵押，银行一般会拒之门外。

因为这些东西不但不容易存放保管，而且实际价值很不容易鉴定，贬值速度还快。

但如果这家银行开办了动产抵押贷款，你就可能会如愿以偿了。

根据我国《担保法》规定，动产可以质押也可以抵押，但这两者之间是有区别的：质押需要实施移转占有，也就是说，这时候的质物（动产或财产权利）需要移转到质权人（银行）手里。

不用说，这时候对于银行来说，质物的安全性和完整性会有更可靠的保障。

当出质人（你）无法履行债务时，质权人有权拍卖、变卖该动产或财产权利，并优先受偿。

质押和抵押的区别在于，质押的只能是动产或财产权利如有价证券、票据等，而抵押的范围除了动产以外，还可以是不动产；质押必须移转占有，抵押可以不移转占有。

在所有动产质押贷款中，最常见的是存货、应收账款、无形资产质押贷款，其中又以应收账款质押贷款为主，在所有动产质押中比重超过60%。

具体到存货质押贷款，很简单，就是把企业的存货作为质物，向银行借款。

因为这时候要实行质物的移转占有，所以银行会委托物流公司或资产管理公司作为独立的第三方，代表银行监控和存储这些存货。

存货质押一般分为以下四种：

一是仓储融资

就是你把自己的存货，存放在银行指定的仓库中，由第三方代为管理和保管。

这时候的存货你照样可以出售，但货款必须汇入你的银行账户，直接冲减银行贷款。

这时候的保管仓库，既可以是你自己的仓库，也可以是银行指定的其他仓库。

如果是你自己的仓库，银行通常会雇用第三方作为代理人，或者直接派出管理人员，对这些存货进行监督、管理，以确保银行对这些财产拥有的合法权利。

二是信托收据融资

就是你用银行贷款购买货物后，要向银行开出一张信托收据，表明这些货物是由你代表银行持有的。

也就是说，这些货物从法律上看，暂时的所有权是银行的。

所以，这些货物销售后的货款要立刻转入银行贷款账户，用来归还银行借款。

三是抵押单存货融资

一般来说，企业的存货总是处于不断流动状态，而企业里面也总会保留一部分存货。

这样，企业通过专门对本企业销售活动进行跟踪的第三方的监督，由第三方定期签发给银行一种文书，表明第三方究竟看到你这里还有多少存货金额作为银行的抵押，就可以向银行进行贷款了。

容易看出，这里的第三方实际上是在代替银行监管你这个企业中还有多少存货卖掉后的应收账款，可以用来归还银行贷款，这样银行也就可以放心了，也就敢借钱给你了。

四是提货担保融资

如果你在信用证项下的进口货物已经到港，可是货运单据还没到，按理说这时候你只能眼睁睁地看着不能提货。

可是，你如果向银行提出申请，要求银行出面向船公司出具期货担保，是可以让你先下货的。

这样，你不但能节省高额的滞港费用，而且还可以缩短商品上市时间，把握市场先机，实际上变相实现了融通资金的目的。

当然，这时候你是需要日后及时补交正本提单，并且负责交付船运公司各项应收费用甚至赔偿的，但总体上会大大缓解你的资金周转困难。

刘老板开办了一家电器加工厂，每年下半年是生产销售旺季，如果资金不足，将会严重影响生产和销售规模，所以需要向银行借款。