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§37 民间借贷怎样预防纠纷（第1页）

§37.民间借贷怎样预防纠纷

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民间借贷的纠纷主要发生在到期归还时，只有少部分是关于利息的。

所以，预防纠纷也主要是从这两方面做起：

着重考察信用和还贷能力

到期归还的风险根源主要有两个：一是信用，二是偿还能力。

信用不佳，即使有钱也不肯归还，风险显而易见；信用虽然不错，可是他账上就是没钱，结果形成“千年不赖、万年不还”

，结果也是零。

所以，要想降低借贷风险，必须同时考察这两大因素。

从信用方面看，主要考察对方的信用分数和信用等级。

信用分数的范围从0至100，主要包括个人信息、个人财物信息、个人信用行为记录、其他相关行为记录（如犯罪记录等）。

信用分数对应的是信用等级。

不用说，把钱借给信用分数和信用等级高的人，风险较小。

从偿还能力看，主要是看对方的负债率（即所借债务总额占资产总额的比率）高低。

举例说，如果某企业的总资产只有100万元，可是它在外面所借的债务总额却高达86万元，就说它的负债率是86%，这样的负债率是很高的。

不用说，负债率越高，你的借款风险就越大。

举例说，如果对方的负债率是100%，就表明他自己实际上一分钱都没有，全靠借来的钱在做生意，那你借钱给他风险就大了——他如果赚不到钱，又拿什么来还给你呢？恐怕连利息都拿不出来。

一般认为，从出借人的角度看，借款人的负债率当然是越低越好。

负债率越低，表明他的偿债能力越强。

当然，如果是从企业角度看，负债率在50%时较好，还债风险并不大；如果负债率太低，例如只有10%，实际上表明这种企业经营过于保守、缺乏进取精神。

另外就是，偿还能力可以从营业利润率的高低上看出来。

也就是说，如果该企业借了你的这些钱用于生产经营，所赚的毛利率如果高于债务成本（借款利率），表明这种借款对它来说是合算的，至少偿还借款利息应该不成问题；相反，如果这些债务所赚的钱连支付债务利息也不够，这时候你的借贷风险就大了。

注意诉讼时效

关于借贷利息的纠纷，常常发生在借款逾期或快要逾期时。

借款尚未到期时因为不用归还利息，所以这个问题并不突出。

主要的纠纷表现在，为了少付利息而迁怒原来的利率标准过高；而这时对于出借人来说，要特别注意诉讼时效，否则就会变主动为被动。

根据《合同法》第207条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

如果借款期限已到，经过出借人催要仍然没有偿还借款的，出借人可以依法向法院提起诉讼。

这时候特别要注意的是两年的诉讼时效。

《民法通则》第135条规定，“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期限为两年”

，如果诉讼时效超过两年，法院是不会受理的。

有人说，我眼看诉讼时效就快要到了怎么办？很简单，出借人可以在这时候让借款人写下还款计划，这样就把诉讼时效给掐断了；也就是说，新的诉讼时效是可以从这时候开始重新计算的。

也有的协议上并没有写明还款日期，这时候就适用最长的诉讼时效了。

也就是说，这时候的诉讼时效是20年。