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§什么是网上借贷（第1页）

§什么是网上借贷

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所谓网上借贷，也叫网络借贷，是指借款人和贷款人双方利用网络平台实现信息对接和在线交易的融资行为。

网上借贷是民间借贷的网络版，它实际上是把线下熟人之间的借贷放到网上去在陌生人之间进行。

因为双方互不见面就能实现借贷目的，并且无抵押无担保，所以网上借贷额度一般不高，纯粹属于信用贷款。

网上借贷的历史回顾

网上借贷的兴起，最早起源于自然人之间的民间借贷。

后来随着互联网越来越发达，人们觉得采用这种方式把民间借贷搬上网去，既有市场又能帮到别人，还能给自己创造更高的投资收益；并且，既能提高效率，还能保住个人隐私。

于是，网上借贷便渐渐流行开来。

这种模式最早出现在英国。

2005年3月，一家名为Zopa的网站在英国开始运营，提供P2P社区贷款服务。

它把借款人分为4个信用等级，由出借人根据借款人的信用等级、借款金额、借款利率、借款期限进行匹配。

Zopa完全避开银行，在这其中承担双方交易中的所有事务，包括法律文书、信用认证、追讨欠账等。

为了规避风险，它强制要求借贷双方必须签订法律合同，借款人必须按月分期还款。

在这之后，2007年2月美国出现了一家名为Prosper的个人信贷网站。

它凭借完善的信用体制，撮合效率非常高，最快当天就能资金到账。

现在，这两家网站已分别成为英国、美国规模最大的网上借贷平台。

在我国，第一家网上借贷平台是2007年7月在上海发起的拍拍贷。

它本身既不吸储也不放贷，主要是提供一个个人对个人小额贷款的融资平台。

它通过引入社交网络概念，限定在网络社交圈朋友中借钱和还钱，用这种方式来最大限度地降低借不到钱和还不出钱的风险；同时，为了找到一个双方均感满意的借款利率，还引入了竞标机制。

事实证明，约有80%的借款的利率为银行同期贷款利率的4倍。

不用说，目前我国还根本做不到像国外那样出借人在网上列出自己可供出借资金的金额、期限、利率要求，借款人就能像在超市购买商品一样进行比较、选购。

我国更多的网上借贷平台是从融资平台角度把关，从抵押、信用和担保方面来淘汰部分借款人。

近两年来，我国互联网+融资平台呈高速发展态势，截至2015年5月，P2P平台数量已经超过2000家。

遗憾的是，直到现在，我国网上借贷方面的法律依然是空白，国内小额信贷主要依靠“中国小额信贷联盟”

在主持工作。

所以，网上借贷的风险显而易见，它主要来自两方面：一是网络平台本身的风险如竞争风险、经营风险、道德风险等，二是来自借款人不能按时还款的风险。

为了规避后者的风险，国内主流网络融资平台通常会根据借款人的房子、车子等物品市值来评估其偿债能力，作出借款额度参考；同时，转过身来又会从借款人的个人信息、财务信息、个人信息历史和信用行为记录、个人其它相关记录如犯罪记录等，来对其作出信用评级。

网上借贷的融资技巧

网上借贷与传统银行贷款有许多相似之处，但也有它的独特之处。

借款人在采用网上借贷时，有必要考虑以下3种融资技巧：

一是循环贷款

所谓循环贷款，是指借款人在贷款计划使用期限内分次提款、循环使用贷款计划。

只要不超过单笔额度，用款就不需要再次专门审批，填个提款申请表就可以提取现金了，时间一般不超过1小时，可谓立等可取。