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§孪生兄弟二P2B（第1页）

§孪生兄弟二P2B

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P2B是网上借贷的主要模式之二。

所谓P2B，是英文person-to-business的缩写，意思是个人对企业（非金融机构）的借款。

因为它采用类似信托项目风险控制的方式，严格把关项目的质量和风险，并且根据借款企业的信用度要求其提供抵押、质押或担保，所以也有人称它为互联网信托，以有别于互联网金融（P2P）。

P2B的由来和未来

与P2P相比，P2B的历史还很短，无论在市场规模、投资者参与人数、规范运作上都无法与前者相提并论。

所以，这也是导致P2B争议不断的原因。

这种争议主要集中在它是不是非法集资，究竟如何与非法集资来进行区分。

不用说，有争议是正常的，P2P过去也是这样过来的。

一般认为，网上借贷要能得到健康发展必须坚持两点：一是坚持中介地位，就是它只是搭建资金借贷的中介平台，而不是卷入到借贷双方的任何一方中去，否则必然会出现巨大的市场风险和道德风险；二是坚持稳健经营、诚信经营原则，不追求盲目扩张，而是扎扎实实在做好充分尽职调查的基础上，审慎发布好每一个融资项目。

如果要过于拘泥于非法集资的概念，那么无论每家网络平台的背景如何，都无法做到洁身自好，因为从民间融资利率看，它们都是明显违背市场现实和实体需求的。

从发展趋势看，无论是P2P还是P2B，以及B2B，今后必定会走向融合。

为什么？除了技术上根本不存在任何障碍，更主要的是可以实现三方得利：对于投资者来说，投资项目的选择余地会进一步拓宽，投资会变得更加顺利；对于借款人来说，众多投资项目集中在同一个平台上，借款方式和选择会更加灵活和便利；对于融资平台来说，资金周转速度会再次大幅度提高，更有助于产品创新。

可以预测，将来这种“三网融合”

的最大可能，就是知名度较高的主流平台兼并其他小平台，这也是目前各家平台追求发展速度和规模的原因：先把名气和规模做大，效益暂时不考虑。

P2B的三大优势

P2B虽然起步较晚，可是它对P2P却气势汹汹、大有夺权的味道，这也是业内人士认为“2015年出现互联网金融洗牌期”

的主要理由。

看看拾财贷、芒果金融、道口贷、百泉贷等P2B融资平台雨后春笋般地涌现，资本市场、行政部门、高等院校纷纷叫好的时候，你就知道P2B已经有能力向P2P秀起自己的肌肉来了。

现在的问题是，P2B凭什么？虽然这两者都是互联网+融资平台，都是主要靠收取交易佣金方式盈利，在模式和风险上也有相同之处；但显而易见，P2B还是有其独到优势的。

这主要体现在以下三方面：[1]

一是借款人身份不一样

从概念看，P2B是面向企业的借款；而从数量上看，机构数量当然要比个人数量少得多、实力强得多。

由于企业从注册到运营要受相关部门监管，所以借款给企业的风险要比给个人小得多，也容易控制。