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第5章 走出洪荒（第2页）

南记确实是被西门银行牵累了，好在轩辕提到了代价，西门婴隆连忙接着这个话题说下去：“开门做生意，我们一定会考虑南记和您的收益，要是连自己能给什么都不知道就来登门，不是调侃您吗？”

西门婴隆深深吸了一口气，接着说：“小镇同业公议，如果南记同意借钱支持我们，或者南记肯收兑我们的汇票，帮我们度过难关，我们愿意支付任何代价！

该付出如何代价，还望轩辕先生斡旋。”

看着一脸诚恳的西门婴隆，轩辕启恒并没有直接回答：“小镇的银行都在拼命扩大规模，谁的规模越大谁就越强，分明就是把存款当作了本钱！

大家把利润留给自己，把风险甩给储户！

银钱业的真正意义不在控制多少金银，把规模做多大，银行也是企业，是风险和收益的平衡体，要让创造财富者得到资金、迸发**，然后分享他们的成功。

岂能如上官煦炎，把储户的钱当作自己的钱，大肆炫富，这样的银行规模越大越是一颗毒瘤，是个别人攫取社会财富的工具！”

西门婴隆原本想，轩辕和南门姐妹都是生意人，没有谈不拢的生意，只有交易不了的价格。

没想到，轩辕启恒不谈价格，只在这里长篇大论谈道德，莫非南记要看着小镇所有银行消失，独揽小镇银行业？

不是这样，轩辕启恒目光蓦然如炬般看向西门婴隆和在场的银钱业同仁：“诸位知道银行的根基在于信誉，信誉在于所言所行问心无愧，唯有如此才能求祖先赐福给我们！

上官煦炎所作所为为人不齿，可咱们谁敢说自己就没有一点类似行为？银钱业本就是经营风险的行业，无论存款借款都是因果缠身，不懂得收敛身心性情，到时候就连南记也同样躲不过去！”

西门婴隆沉默许久，感叹道：“小镇银钱业只出了上官煦炎这么一个害群之马，就把银钱业同仁害成这样，我们怎么敢不收敛身心？只要南记肯出手救援，我们接受南记提出的任何条件！”

专题5-1：

自由银行时代

商业银行最基本的原理非常简单，便宜借储户的钱，以更高的价格借给贷款者，金钱高买低卖的商业版本罢了。

最初人们并没有意识到商业银行的特殊性，只要有存款（贵金属或者金银铜币）就能开银行，储户存入金银铜在银行变成银行券，银行券就是第一代纸币。

在这个时代，一个国家有多少家银行就有多少种纸币，大银行的银行券在全国全世界流通，小银行的银行券可能只在一个城市里流通，包括央行的始祖英格兰银行、美国第一银行、第二银行都是这样的。

今天，我们称之为“自由银行时代”

。

《新帕尔格雷夫货币金融大辞典（第二卷F-M）》对“自由银行”

的定义是，在自由银行体系内，商业银行不需要法律特许就可以开业，也不存在中央银行之类的金融监管机构。

1837—1838年，在美国密歇根州、纽约州先后颁布《自由银行法案》（FreeBankingAct），以法律形式允许自由银行存在。

任何人只要想开银行，只要能将所发行银行券兑换为黄金和白银，不需要立法机构颁发执照就可以营业。

让我们来观察金融业的特殊性，在所有行业中，唯有金融业才有的特殊性。

所有行业都要把产品换成货币，唯独金融业本身就是经营货币的行业。

如果侵吞本金可以赚钱，如果占有本金比创造财富更容易，一定会有人把本金直接当作收益——以资产规模论胜负便是这样的思路。

不是每一个人都能抵制住占有本金的**，在自由银行体系制度设计中，这个问题无法回避。

在金融学乃至金融业大厦的构建中，现期本金比经营利润收益更高，这都是不应该被忽视的事实。

果不其然，1838年之后美国州立银行出现大规模倒闭，对经济运行造成了重大伤害，1863年美国联邦政府出台《国民银行法案》（NationalBankAct），结束了州立自由银行的美好时代。

在小镇的故事里，无论南记银行、东门银行还是西门银行，都属于自由银行，没有获得特别许可。

很显然，上官煦炎将银行存款当作自有资金使用，单纯就是炫富。

最终，市场消息打破了上官煦炎虚幻的财富梦想，进而使得整个小镇的银行体系陷入困境。

在这里，我们先跟您探讨下，为什么上官煦炎会侵吞银行本金？

答案很简单，如果创造收益的成本比劫掠财富更高，那么人们便会放弃创造而选择劫掠。

金融市场交易的不是钱，是人性，避无可避的人性，芊芊红尘，人性抹不去恐惧与贪婪，面对真金白银，就更是如此。

由此，我们必须明确，在一定条件下本金比收益更重要。

商业银行的融资能力来自于信用，正确的路径是将资金使用权转移给更有效率的生产者，所谓“提高资源配置效率”