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三学生收费政策在四个发展阶段的有效性评价（第3页）

的原则，为经济困难大学生开启了入学的绿色通道，但是越来越沉重的欠费负担给高校的正常运行带来了不小的压力。

多元化学生资助体系的建立对减少学生欠费现象起到了重要作用。

尤其是对于因家庭经济困难而引起的学费拖欠，国家助学贷款政策的实施，使得学生欠费现象在贷款资助实际到位后有了很大的改观。

2.国家助学贷款政策在实施中出现了很多新的问题

根据河南省郑州经济管理干部学院2002年的调查[1]，在国家助学贷款实行过程中出现了校银合作一冷一热的现象，首先就是因为出台的文件仍然存在着一些不够完善的地方，银行需要把文件中的一些原则性规定细化为具体可行的操作办法；其次，贷款风险较高，使得银行积极性降低。

虽然文件中规定各商业银行发放助学贷款，发生呆坏账分别由各商业银行总行核实后，按实际发生额在所得税前按规定核销，但这种摊派性的行政任务与商业银行作为企业而遵循的市场规则是相悖的。

此外，当时国家还没有建立一套完整的学生信用档案体系，对信用贷款无法有效约束。

调查还发现，学校的办学实力、教育质量、社会信誉决定了学生的就业情况，进而影响到银行发放贷款的积极性。

各银行为了防范助学贷款风险，制定出一系列“补充规定”

，办理程序趋向复杂化，办理效率低，速度慢，不能满足经济困难学生及其家庭的需求。

3.建立国家助学贷款“河南模式”

为了更好地保障贫困学生接受高等教育的机会，在教育部和河南省政府的领导下，2004年河南省与国家开发银行密切合作，探索建立了“强化高校管理，激励约束并重，各方共担风险”

的国家助学贷款“河南模式”

，在一定程度上解决了管理方面存在的问题，在全国率先取得了重大突破。

该模式主要有以下特点[2]。

第一，进一步完善风险补偿金的管理、使用办法，建立激励约束机制。

一是改革风险补偿金的管理办法，将风险补偿金由直接支付给银行作为收入改变为由国家开发银行作为专项资金进行管理。

二是将风险补偿金的支付与高校的管理绩效直接挂钩。

贷款到期后，视其还款情况对相应的风险补偿金进行结算。

若学校管理得好，贷款违约额低于缴纳的风险补偿金数额，剩余部分全部奖励给高校；若学校管理得不好，贷款违约额超过缴纳的风险补偿金数额，高出部分由教贷中心、高校和国家开发银行按比例分担。

三是用风险补偿金补偿后的违约本息由高校继续催收，回收的贷款本息及罚息返还高校。

四是合理确定风险补偿金的比例。

如果风险补偿金的比例过高，财政和高校负担过重，会影响贷款的发放量；若风险补偿金的比例过低，则不利于激励机制的建立。

在深入调查研究和友好协商的基础上确定风险补偿金的比例为14%。

第二，建立“两个平台”

，即以河南省教育贷款管理中心为管理平台，统一管理全省的国家助学贷款业务；以各高校助学贷款管理机构为操作平台，全面管理对学生的贷款受理、审核、合同签订、贷款本息催收、贷款信息管理等国家助学贷款管理的具体事宜。

这样，可以有效地加强对国家助学贷款的管理，大大分散了银行方面的工作难度和压力，同时克服了管理和责任相互脱离的状况。

第三，建立国家助学贷款计算机网络管理信息系统。

该系统不仅要满足银行业务管理的要求，又要满足国家助学贷款信息与人民银行个人诚信系统、教育部等有关部门信息系统相关数据的衔接。

该系统的建立，可以为国家助学贷款业务的开展提供技术支持。

因而金融机构在该时期高等教育投资中的地位日益突出，并且发挥了积极作用，为河南省高等教育的快速、健康发展做出了突出贡献。

“河南模式”