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§怎样才能尽早成为有车族信贷消费（第1页）

§怎样才能尽早成为有车族——信贷消费

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这几年城里人买私家车的场面用“争先恐后”

来形容一点不过，各居民小区常常要为停车位不够闹矛盾。

当然，农村人也不甘示弱。

一套住房、一辆小车，正在成为中国中产阶级的两大行头。

这其中显然说明了人们生活水平在不断提高，但也有信贷消费的一份功劳。

如果没有信贷消费，其中有些人必将会推迟买车时间。

从全球范围看，70%的汽车消费是通过贷款购买的——美国的贷款购车比例在80%～85%，德国是70%，印度是60%～70%。

而在我国，这个比例不但很低，而且这几年还在逐年下降，已经从2004年的16%下降到2009年初的8%。

这固然有中国人不愿意借钱消费的传统，但专家认为，如果不是汽车消费信贷收得过紧，这一比例应该在25%以上。

我国的汽车信贷消费，最早是1998年爆发亚洲金融危机后在政府采取拉动内需政策中提出的。

总体来看，我国的汽车信贷消费模式有3种：

①以银行为主体的直客模式

这种模式的特点是，银行直接面对购车者，指定律师事务所对购车者进行信用评定，然后签订贷款协议。

购车者凭信贷额度，在银行指定的经销商代理选购产品，然后到银行指定的保险公司办理保险业务。

在这种模式下，银行是中心，一切都由银行“说了算”

，贷款风险也由银行与保险公司共同承担。

②以经销商为主的间客模式

这种模式的特点是，由经销商为购车者办理汽车消费信贷，经销商凭借自己的强大实力，为购车者的贷款风险承担连带保证；汽车消费信贷的贷款本息，也由经销商代银行收取。

由于经销商为购车者提供了上述一系列服务，并且要承担相应贷款风险，所以它要向购车者收取2%～4%的管理费。

在这种模式下，经销商是中心，它在与银行和保险公司达成协议的基础上，负责办理与汽车消费信贷有关的一切事务，贷款风险由经销商与保险公司共同承担。

也有的经销商是不和保险公司合作的，这种情况下的购车者可以不买保险，所有贷款风险由经销商独自承担。

③以非银行金融机构为主体的间客模式

这种模式的特点是，由非银行金融机构（通常是汽车生产企业的财务公司）对购车者进行资信调查、担保、审批工作，然后向购车者提供分期付款业务。

在这种模式下，经销商一般预付30%的款项就能从汽车厂提货，另外70%的款项由汽车生产企业的财务公司承担，所有汽车只能以信贷方式进行出售。

在这种模式下，经销商和财务公司都是中心。

购车者从经销商处提货，在财务公司办理汽车消费贷款，同时在保险公司购买保险，在律师事务所获取资信文件，贷款风险由财务公司、经销商、保险公司共同承担。

从汽车信贷消费来加以总结，信贷消费具有以下特征：

①信用形式

信贷消费的信用形式，从授信主体看，可以分为商业信用、国家信用、银行信用、个人信用；从授信期限看，可以分为短期信用、中长期信用；从授信用途看，可以分为生产信用、消费信用；从有无抵押看，可以分为对物信用、对人信用；等等。

其中，最常见的是以授信主体来加以划分。

②消费信贷市场的竞争

从上述汽车消费信贷市场看，市场竞争主体分别有：银行、汽车经销商、汽车生产企业财务公司。

其中，银行和汽车经销商两者之间是一种竞争、共生关系。

从竞争关系角度看，在以银行为主体的直客模式下，经销商既不能收取管理费也不能获得担保费，只能眼睁睁地看着银行赚钱，两者形成了业务竞争关系。